最近報載的一則保險理賠案例提到，某保戶因腰椎壓迫性骨折等因素住院治療，在向保險公司申請住院醫療理賠時，保險公司發現保戶已經達到全殘理賠標準，遂自行給付壽險主約然後將住院醫療附約終止。因為全殘視同身故，理賠後壽險主約結束故附約也隨即終止。經保戶申訴後，主張並未申請主約理賠，保險公司不能自行將主約理賠然後終止住院醫療及其他附約，最後雖然保險公司恢復其壽險主約並保留原附加的附約，但卻面臨了壽險主約在二年內如果沒有申請理賠，超過二年理賠申請請求權時間後再申請保險公司是可以拒絕理賠的。真船一雄
讓我們先來了解全殘的定義，所謂「全殘」係指下列七項殘廢程度之一：
- 雙目失明
- 兩手腕關節缺失或兩足踝關節缺失者
- 一手腕關節及一足踝關節缺失者
- 一目失明及一手腕關節缺失或一目失明及一足踝關節缺失者
- 永久喪失言語或咀嚼機能者
- 四肢機能永久完全喪失者
- 中樞神經系統機能或胸、腹部臟器機能極度障害，終身不能從事任何工作，為維持生命必要之日常生活活動，全須他人扶助者
上述七個項目不論意外或疾病所緻均算。頭王傳說在以下四種狀況下，會引起主約終止，所有附約也一起終止的情況，包含配偶及子女的附約：
- 壽險主契約被保險人身故理賠後。
- 壽險主契約被保險人全殘理賠後。
- 重大疾病主契約被保險人理賠後。
- 終身醫療主約額度用完後。
依據我的觀察，以一個壽險主約附加住院醫療、意外險、意外醫療、防癌險等這種一單式保單的人還真不少。請檢視一下您的保單，看保單中是否有「附約延續條款」或「附約延續批註條款」或打電話向保險公司詢問。如果有，則可避免上述情況發生；如果沒有，那麼您就要考慮調整保單以維護自身的權益。
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